1 октября Банк России ввел новый механизм, по которому банки и микрофинансовые организации (МФО) при выдаче кредита на сумму от 10 тысяч рублей обязаны считать долговую нагрузку заемщика. Новый числовой показатель для каждого заемщика рассчитывается индивидуально, как отношение суммы его среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу. При расчете долговой нагрузки учитываются также кредиты, в которых человек выступил поручителем, если по таким кредитам есть просрочка более 30 дней.
Предельного уровня этого показателя, по достижению которого банки или МФО не смогут предоставлять кредиты или займы конкретному человеку, не существует. Но если платежи по всем кредитам (включая выдаваемый) будут превышать половину его дохода (ПДН>50%), кредитору придется резервировать под этот кредит или заём больше капитала. В этом случае, скорее всего, банк или МФО предложит своему заемщику более высокую ставку или вовсе откажет в новом кредите.
«Этот механизм призван, с одной стороны, повлиять на уровень финансовой ответственности заемщиков. Суть ПДН в том, чтобы сложнее было получить кредит, когда долговая нагрузка уже высокая. Если у человека низкие доходы или уже есть долги, его желание брать новые кредиты может и должно быть скорретировано. Люди не должны возлагать на себя непосильное финансовое бремя. С другой стороны, новый порядок способен упредить банки и МФО от неблагонадежных заемщиков. Ведь теперь, одобряя новый кредит человеку, который ещё не рассчитался по старым долгам, кредитор не только осознает уровень риска невозврата средств, но и тратится на дополнительное резервирование», - прокомментировал нововведение управляющий отделением по ярославской области ГУ Банка России по ЦФО Владимир Алексеев.
Требования о расчете ПДН не распространяются на льготные образовательные кредиты и военную ипотеку.