С 1 июля этого года потолок ставок по потребительским кредитам и займам будет снижен. Какие вводятся ограничения? Насколько доступнее станут заемные деньги? Об этом мы беседовали с заместителем управляющего ярославским отделением Банка России Евгением Ефремовым.
- Евгений Борисович, какие новшества ждут заемщиков?
- С 1 июля изменится предельная сумма задолженности заемщика по потребительским кредитам и займам сроком до одного года.
Предельная процентная ставка по займам снизится с 1% в день до 0,8% в день, а предельный размер задолженности - до 1,3 от суммы займа. После того как задолженность включая штрафы, пени и другие платежи, достигнет этого предела, все начисления прекратятся.
По закону эти ограничения относится и к банковским кредитам, а не только займам МФО. Но на практике условия кредитов более доступные. Поэтому мы больше говорим о регулировании деятельности МФО по предоставлению займов.
- Давайте поясним это на примерах.
- Хорошо. Например, вы заняли в МФО 10 000 рублей. Значит, вам будут начислять максимум 80 рублей (0,8%) в день, но только до того момента, пока вы не станете должны 13 000 рублей, помимо суммы основного долга. Далее сумма вашего долга уже расти не может. То есть максимальная сумма для возврата не может превышать сумму займа (10000 рублей) + предельная сумма долга (13000 рублей), то есть 23000 рублей.
- Вероятно, эти меры должны спасти заемщиков от «долговой ямы»?
- Такие меры помогут снизить долговую нагрузку на граждан. Надо понимать, что заём в МФО – это, как правило, деньги на неотложные нужды с коротким сроком возврата. Что я имею ввиду. Допустим, до зарплаты еще осталось пара недель, а возникла срочная проблема – сломался холодильник, потребовалась срочная помощь стоматолога и пр. Вы идете в МФО, быстро получаете необходимую сумму, а затем погашаете ее в день очередной зарплаты. Это оптимальная схема. Но ею не всегда люди руководствуются. Кроме того, люди в МФО берут и более крупные займы, если не могут оформить банковский кредит. Поэтому новые меры и призваны защитить людей от растущего, а подчас уже непосильного долгового бремени.
Надо сказать, что процесс регулирования потолка ставок и суммы долга начался 4 года назад. И вводимые ограничения с каждым новым этапом все больше работают на снижение долговой нагрузки, на защиту заемщиков.
- А какие рекомендации вы дадите людям, которые пользуются займами?
- Всегда перед тем, как брать кредит или заем, нужно тщательно рассчитать свои силы. Как показывает практика, чаще у людей возникают проблемы с возвратом долга не из-за экономических катаклизмов, а потому что изначально неправильно оценили свои возможности. И тут есть несколько важных советов, к которым стоит прислушаться, чтобы не оказаться с кредитом и без денег.
Пользуйтесь займами только в момент острой необходимости средств. Запомните: сумма платежей по всем кредитам и займам не должна превышать трети вашего дохода – иначе есть большой риск не справиться с долгами. При этом оставшихся денег должно хватать на обязательные расходы (коммунальные платежи и налоги), оплату услуг сотовой связи и интернета, проезда, питания, бытовых товаров, медикаментов.
Скрупулезно подойдите к процедуре подписания договора. Посмотрите полную стоимость займа в процентах и в рублях – она есть в квадратной рамке на первой странице договора. Не ленитесь изучить весь договор, если что-то не понятно - спрашивайте у сотрудников банка, возьмите договор домой, если сомневаетесь, и посоветуйтесь с близкими или обратитесь за консультацией к юристу.
Проследите, чтобы в договор не были включены те услуги, которые вам не нужны или за которые кредитор требует с вас необоснованную плату. Например, вы точно не должны платить за анализ вашей кредитной истории, перевод суммы займа вам на счет или на карту, передачу сведений о займе в бюро кредитных историй. Все эти услуги должны быть бесплатными, так как они являются частью процесса выдачи займа. И взимание платы за них – это нарушение со стороны кредитора. Если такое случилось, жалуйтесь в Банк России по телефону горячей линии или через интернет-приемную на сайте регулятора. Подписывайте договор только, когда все его условия вам понятны и вы с ними согласны.
Если вы все же дали согласие на дополнительную услугу, которая вам не нужна, у вас есть 14 дней – период охлаждения, чтобы отказаться от нее и вернуть деньги. Это относится и к страховым услугам, и ко всем остальным.
Когда вы оформите заём, обязательно соблюдайте график выплат по нему – любые просрочки не только выльются в дополнительные расходы на штрафы и пени, но и испортят вашу кредитную историю. Лучше вносить платежи за несколько дней до срока, указанного в графике, чтобы деньги точно успели поступить на счет. Поставьте себе напоминание в смартфоне на эти дни. А когда оплатите последний взнос, обязательно возьмите в банке справку о том, что заём закрыт. Так в последствии вы избежите необоснованных претензий в ваш адрес.
- А если у человека возникли проблемы с погашением? Ваши советы?
Взять заём и не отдать деньги МФО точно не получится. Рано или поздно, добровольно или принудительно по долгу придется рассчитаться. Если клиент просто перестанет платить, то МФО воспользуется своим правом потребовать деньги через суд. Поэтому, если с выплатой займа возникли какие-то серьезные сложности, то нужно незамедлительно сообщать об этом в МФО и вместе с кредитором искать пути выхода, например, договариваться об изменении условий по займу. Напомню, что до конца года продлен срок, когда заемщики при определенных жизненных обстоятельствах могут воспользоваться КК.